普通類型的“斷供”中法律責任一般較為明確，主要由業(yè)主本人承擔，但如果在購房時本來就存在“零首付”、“假按揭”以及出具虛假收入證明等違規(guī)現(xiàn)象，則可能給業(yè)主本人、開發(fā)商、銀行三方均帶來較大的法律風險。

　　三方均有較大法律風險

　　“假按揭”這種現(xiàn)象在深圳并不鮮見。昨日，業(yè)主劉小姐告訴記者，她于2004年在羅湖區(qū)購置了一套房產，當時因為該樓盤已經(jīng)是尾盤，開發(fā)商急于清盤，只需要支付幾萬元的首付，但在銷售合同中，虛增了十來萬的首付款，做了“假按揭”，最后通過向銀行貸款購得了這套房產。

　　發(fā)生類似“假按揭”和“零首付”的違規(guī)操作，如果斷供，給開發(fā)商和銀行將帶來不小的麻煩。金誠同達律師事務所深圳分所律師張大鳴介紹，假按揭、零首付以及出具虛假收入證明，這些都是嚴重違反信貸法律的行為，對業(yè)主而言已經(jīng)構成貸款欺詐，如果被進一步證明有非法占有資金的目的，還將涉嫌構成貸款詐騙罪。

　　對于金融機構而言，斷供出現(xiàn)后，假按揭的房地產立即大規(guī)模成為銀行的不良貸款，導致不良貸款率突然上升。另外，如果銀行控制不嚴，按揭貸款被挪用，導致房地產不能順利竣工而引致房產不能辦證，小業(yè)主以拒絕還供引發(fā)群體性“斷供”對銀行風險極大，也造成社會不穩(wěn)定因素。

　　對于開發(fā)商來說，違規(guī)操作極可能被認定為貸款欺詐。在“假按揭”中，因開發(fā)商提供虛假信息導致金融機構有權將簽訂的房貸合同認定無效或申訴許可撤銷，開發(fā)商將承擔全部的賠償責任，并不能因“有限的擔保責任”而免責；在“零首付”中，無論是開發(fā)商代墊全部或部分首期款的零首付，還是虛增交易價格導致實際的零首付，如果不能充分證明金融機構對此明確知悉并依此發(fā)放貸款，不排除開發(fā)商將因締約過錯承擔相應的賠償責任。

　　香港嚴格審查還款能力

　　在貸款申請中，需要出具收入證明，但多數(shù)銀行對收入證明的審查并不嚴格。劉小姐介紹說，她當時的收入只有5000元，但找到一個朋友公司，出具了一份8000元的收入證明，并蓋上了該公司的公章，但銀行并未向該公司進行查詢就給其發(fā)放了住房貸款。

　　廣東晟典律師所律師鄭強彬認為，這種情況業(yè)主要為自己提供“虛假收入證明”或“斷供”承擔違約責任（被銀行借出貸款合同，要求提早還款，處理抵押房產，不足部分繼續(xù)追討等），銀行的風險在于房屋按揭信貸風險、抵押房產變現(xiàn)及呆壞賬風險、法律索賠成本等風險，開發(fā)商的風險在于承擔連帶清償擔保（一般在房產未辦理抵押登記前）和房產回購風險。

　　經(jīng)歷過兩次“斷供”前車之鑒，香港對收入證明的審查較為嚴厲，香港律師李炬林告訴本報，香港政府制定了嚴格的規(guī)定，房產抵押要嚴格審查借款人的還款能力，有沒有工作？收入多少？不僅是自己辦，還要看有沒有錢打進戶頭，此外銀監(jiān)署還對銀行貸款情況進行審查，如果認為有問題，也納入高風險進行監(jiān)控。

　　“斷供”善后

　　香港：起訴文書送達業(yè)主本人

　　在善后處理上，香港律師李鉅林援引香港經(jīng)驗，既要保護銀行，也要保護購房者，起訴書必須要送達到位，不能沒有簽收不知道起訴情況下不明不白房產被收掉。

　　除業(yè)主外，住在里面的還可能有其他人，也可能涉及到其權益，起訴文書一定要拿到大門里面，貼在大門上，讓在其中進出的人都看到，以便于其在法院起訴中可以主張自己的權利。

　　他自己曾經(jīng)處理過西貢的地皮案，因這塊地處皮于九龍和西貢的“插花地”，他們甚至雇傭了私家偵探來查找業(yè)主，最后才將法律文件送到位。