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　　隨著2008年第二季度的到來(lái)，2007年的個(gè)人短期消費(fèi)貸款將會(huì)進(jìn)入還貸高峰期，股市的波動(dòng)成為這部分資金最值得質(zhì)疑的地方。

　　“我們現(xiàn)在不做房屋抵押貸款。去年12月份的時(shí)候被叫停了，那時(shí)候股市太熱，很多人抵押了房子去炒股，銀行風(fēng)險(xiǎn)大，現(xiàn)在不讓辦了。四大國(guó)有銀行應(yīng)該都停了，要貸只能看股份制銀行還有沒(méi)有機(jī)會(huì)。”農(nóng)業(yè)銀行房貸部的工作人員對(duì)記者表示。

　　民生銀行則表示現(xiàn)在可以貸，不過(guò)最多只能貸到房屋評(píng)估價(jià)的60%，并且貸款利率要在正常利率基礎(chǔ)上上浮20%，并且所貸資金只能用于消費(fèi)，不能用于投資。

　　“去年很多人都是貸到錢去炒股的。有一個(gè)做房屋抵押貸款的人就是為了投資，后來(lái)我們做了一個(gè)假的購(gòu)房合同去申請(qǐng)貸款，貸到了房屋評(píng)估價(jià)的五成，40萬(wàn)元。”趙先生表示，要證明資金用途并不難操作，還可以做成申請(qǐng)裝修款，只要做一個(gè)假的裝修合同，貸到30萬(wàn)元、40萬(wàn)元不是問(wèn)題。在2007年4、5月完成的兩筆交易中，趙先生分別找工商銀行、深發(fā)展完成了抵押貸款。

　　貸款悖論

　　為了防止房屋貸款進(jìn)入證券市場(chǎng)，早在2007年初銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來(lái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知》，禁止信貸資金被挪用入市；到2007年9月底，央行、銀監(jiān)會(huì)同時(shí)發(fā)布《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，明確規(guī)定嚴(yán)禁發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值浮動(dòng)、不指明用途的住房抵押貸款。但是銀行對(duì)其所發(fā)放的資金的監(jiān)管存在很多難題。例如，銀行將房屋抵押消費(fèi)貸款發(fā)放至申請(qǐng)人的賬號(hào)，如果申請(qǐng)人直接將資金撥入證券市場(chǎng)賬號(hào)，則銀行能夠監(jiān)管到，如果申請(qǐng)人轉(zhuǎn)賬以后再操作，銀行就難以跟蹤了。

　　法國(guó)巴黎證券(亞洲)有限公司董事總經(jīng)理陳興動(dòng)也對(duì)此表示擔(dān)憂，“年初以來(lái)，放在股市里的錢，現(xiàn)在很多只剩下30%、40%。之前不少人將房子做抵押貸款進(jìn)入股市，這就是典型的次級(jí)債。”他還表示，一旦出現(xiàn)壞賬，根據(jù)中國(guó)法律相關(guān)規(guī)定，銀行并不能隨意處理居住類房屋，這又增加了中國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行在處理無(wú)法還款的抵押房屋上的成本，從相關(guān)規(guī)定可以看到。根據(jù)2004年的法律，作為唯一居住用房的房屋可以查封，但是不能拍賣、抵債；到了2005年，這一情況發(fā)生了變化，抵押房屋可以拍賣、變賣或者抵債，但作為唯一居住類房屋，申請(qǐng)執(zhí)行人必須為被執(zhí)行人及家屬提供臨時(shí)住房，對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生的租金，從房屋拍賣或者變賣價(jià)款中優(yōu)先扣除。這樣銀行將會(huì)產(chǎn)生很高的處置成本。

　　除在股市大幅波動(dòng)中凸顯出的房屋抵押貸款外，實(shí)際上，銀行在發(fā)放房屋貸款中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，一直以來(lái)都以各種形式存在。例如新房和二手房貸款，開(kāi)假的收入證明對(duì)于購(gòu)房者和代理機(jī)構(gòu)而言已是司空見(jiàn)慣的事情。“收入開(kāi)得越高越好貸到款。”一位有多年經(jīng)驗(yàn)的代理人告訴記者。這樣，貸款申請(qǐng)人往往開(kāi)出大大超過(guò)自己收入水平的收入證明，以便更容易獲得貸款。

　　這種情況的普遍出現(xiàn)，導(dǎo)致這樣一個(gè)后果：越是保守型的購(gòu)房者，越難獲得貸款；越是激進(jìn)型的購(gòu)房者，反而更容易。例如在二手房交易中，就出現(xiàn)這樣一種奇怪的現(xiàn)象：公積金貸款利率低于商業(yè)貸款利率，對(duì)于同一個(gè)購(gòu)房者而言，其使用公積金貸款的銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)將低于商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)；按保守的收入估計(jì)獲得的貸款可能導(dǎo)致的銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)，將低于激進(jìn)甚至浮夸的收入估計(jì)獲得的貸款。“二手房交易絕大部分都是商業(yè)貸款，很少有公積金貸款的。”不少代理人都這樣對(duì)記者表示，“賣家等不了那么久。”他們表達(dá)了一個(gè)共同的原因：商業(yè)貸款的效率明顯高于公積金貸款。“尤其是國(guó)家單位員工的公積金申請(qǐng)，從申請(qǐng)到貸款發(fā)放下來(lái)，一般要4個(gè)月左右，半年的都有。商業(yè)貸款一般不到一個(gè)月就行了。”上述代理人表示，“國(guó)管單位收入證明一般都不能開(kāi)高，他們的收入往往高于收入證明上的數(shù)字。這樣他們的貸款額、貸款年限都會(huì)受到影響。”