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　　房市崩潰使公眾開(kāi)始關(guān)注“消費(fèi)者保護(hù)”的話題，因?yàn)樵S多家庭喪失房屋贖回權(quán)，另一些業(yè)主則嚴(yán)重拖欠按揭款。

　　保護(hù)消費(fèi)的政府管制措施到底在多少程度上保護(hù)了消費(fèi)者？

　　房市崩潰使公眾開(kāi)始關(guān)注“消費(fèi)者保護(hù)”的話題，因?yàn)樵S多家庭喪失房屋贖回權(quán)，另一些業(yè)主則嚴(yán)重拖欠按揭款。當(dāng)然，消費(fèi)者在決策中的無(wú)知或認(rèn)知缺陷與房市泡沫并無(wú)多大關(guān)系。許多低收入低學(xué)歷并且也沒(méi)有多少金融嗅覺(jué)的房主都是。。。。

　　另一方面，貝爾斯登、花旗銀行和瑞士聯(lián)合銀行等經(jīng)驗(yàn)老道的放貸巨頭們卻因?yàn)樵诘盅簱?dān)保證券方面的大量支付而造成了數(shù)以億計(jì)的損失。這些銀行的高管擁有公司大量的股份和期權(quán)，因此也損失了不少。政府監(jiān)管當(dāng)局造(并非出于私利)成這些公司的高管在收益和損失方面的極不對(duì)稱。金融領(lǐng)袖們知道，當(dāng)許多銀行同時(shí)陷入金融困境時(shí)，銀行監(jiān)管部門(mén)的“(銀行規(guī)模)太大而不能破產(chǎn)”的原則就將被采用，因此那些擁有股份等權(quán)益的管理者的損失至少會(huì)部分地被挽回。當(dāng)JP摩根購(gòu)買貝爾斯登時(shí)，貝爾斯登的股權(quán)投資者已經(jīng)損失慘重，但是如果美聯(lián)儲(chǔ)沒(méi)有對(duì)貝爾斯登的資產(chǎn)提供290億美元的擔(dān)保的話，那這些股權(quán)投資者的損失將更多。

　　波斯納強(qiáng)調(diào)的消費(fèi)者無(wú)知及認(rèn)知缺陷并不是導(dǎo)致房市泡沫的原因，原因是人們對(duì)房?jī)r(jià)上漲還將持續(xù)很長(zhǎng)的一段時(shí)間的信念。過(guò)去數(shù)十年最偉大的央行領(lǐng)導(dǎo)者阿蘭·格林斯潘認(rèn)為要區(qū)分價(jià)格的過(guò)分上漲和合理上漲是十分困難的。事實(shí)上在價(jià)格泡沫時(shí)期，包括央行人士在內(nèi)的監(jiān)管者，常常也都會(huì)陷入和民眾一樣的樂(lè)觀的瘋狂之中。當(dāng)受管制最嚴(yán)的行業(yè)之一的商業(yè)銀行在房市泡沫中表現(xiàn)如此之差的時(shí)候，更嚴(yán)格的管制還能幫上什么忙嗎？

　　我不是想否認(rèn)消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí)常常不能獲得完善的信息，但是他們并不需要完全依賴自己掌握的信息來(lái)購(gòu)物。公司間在爭(zhēng)奪消費(fèi)者時(shí)，獲取并保持商譽(yù)所帶來(lái)的好處是對(duì)商品質(zhì)量有力的監(jiān)控。例如，信賴WholeFoods、Safeway等超市的購(gòu)物者已經(jīng)提供了很多信息，顧客。。。。。。。。。。消費(fèi)者不需要知道全部的信息便能購(gòu)買到高質(zhì)量的商品，這不是因?yàn)楸O(jiān)管者的勤奮，而是因?yàn)楣緦?duì)聲譽(yù)重視。

　　我同意波斯納的公司不想自毀聲譽(yù)的看法，并且公司在宣稱以下情況時(shí)絕不會(huì)猶豫：他們不使用反型脂肪--一個(gè)純自愿的自律條款；。。。。；他們產(chǎn)品鹽和脂肪的含量比以前更低了；或者他們的航班比競(jìng)爭(zhēng)者有更高的準(zhǔn)點(diǎn)記錄或者更舒適的座椅；他們的汽車比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有更好的維修記錄或保值價(jià)值；或者他們能阻止erectal機(jī)能障礙、更低的膽固醇含量、由于更有效的成分因此能更好的治療病痛，或者對(duì)用戶的身心有其它方面的正面作用。

　　波斯納看上去相信消費(fèi)者由于更忙碌時(shí)間比過(guò)去更高貴，因此獲得的產(chǎn)品信息比以往更少了。他們的時(shí)間更寶貴了在很大程度上是因?yàn)樗麄冊(cè)谌肆Y本上達(dá)到了更高的水平，如更高的技能，更有效率的使用和加工信息?；ヂ?lián)網(wǎng)也使消費(fèi)者在獲取信息上變得更容易，無(wú)論是提供酒店價(jià)格或待售車輛價(jià)格的比較，還是各種藥物和醫(yī)務(wù)治療的效果及副作用的信息。使得消費(fèi)者時(shí)間更寶貴的因素也使他們?cè)讷@取和處理欲購(gòu)產(chǎn)品的信息上變得更容易了。

　　近些年，各種各樣的團(tuán)體迫切要求在消費(fèi)者所有類型的選擇上都應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管制，包括吸煙、食用快速食品、食品材料的使用(如反型脂肪)、酒精飲料的飲用以及許許多多其它的產(chǎn)品和服務(wù)。在消費(fèi)者選擇上需要加強(qiáng)管制的壓力并不是來(lái)自于消費(fèi)者覺(jué)得在獲取產(chǎn)品信息以及使用產(chǎn)品的后果方面更加困難。波斯納提及的認(rèn)知缺陷并沒(méi)有變得更普遍更有害。事實(shí)上，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者選擇的管制的趨向在很大程度上反映的是一些利益集團(tuán)不愿接受那些選擇罷了。盡管一些人知道(甚至過(guò)于夸大的認(rèn)為)吸煙和過(guò)量進(jìn)食對(duì)健康的不良影響，但他們還是愿意吸煙或者過(guò)量進(jìn)食變得超重--這在許多人(包括醫(yī)學(xué)專業(yè)及非醫(yī)學(xué)專業(yè))看來(lái)是不能接受的。舉個(gè)例子，青少年體重的上升的原因并不能用認(rèn)知偏見(jiàn)來(lái)解釋，而應(yīng)該是快速食品成本的急劇下降以及互聯(lián)網(wǎng)和其它需要久坐的游戲的發(fā)展造成的。對(duì)消費(fèi)者選擇的干預(yù)的持續(xù)增加還表現(xiàn)在對(duì)個(gè)人權(quán)利的侵蝕，因此，當(dāng)消費(fèi)者的選擇有害和昂貴時(shí)消費(fèi)者及其擁護(hù)者便責(zé)備其他人。

　　我并不否認(rèn)在一些錯(cuò)誤造成的結(jié)果非常嚴(yán)重時(shí)以及在競(jìng)爭(zhēng)力量不能促成充分的保護(hù)時(shí)，管制是有必要的。一個(gè)例子是，允許起訴那些手術(shù)時(shí)犯明顯的錯(cuò)誤(如將海綿留在了病人體內(nèi))的外科醫(yī)生。另一個(gè)可能的例子是對(duì)航空安全的管制，盡管當(dāng)其發(fā)生事故時(shí)已損失慘重，當(dāng)然我們需要忽略管制措施和政府安全制度經(jīng)常不夠充分而且充滿誤導(dǎo)的事實(shí)。

　　盡管有一些重要的例外，但總體上對(duì)消費(fèi)者選擇的加強(qiáng)管制的趨勢(shì)是令人不安的。當(dāng)消費(fèi)者不用對(duì)自己的決定負(fù)責(zé)時(shí)，當(dāng)消費(fèi)者做出錯(cuò)誤決定卻能夠起訴或者獲得賠償時(shí)，他們?cè)谖磥?lái)將做出更差的決定。消費(fèi)者當(dāng)然會(huì)犯錯(cuò)誤，但是如果他們必須忍受自己決定造成的結(jié)果時(shí)，他們就能從中學(xué)到些什么。只要消費(fèi)者對(duì)自己所作的好壞結(jié)果都負(fù)責(zé)的話，那么他們將比監(jiān)管者、立法者能更好地按自己興趣去做決定。這就是我為什么一直是一個(gè)政府管制的最低限要求者的原因，也是我為什么強(qiáng)烈選擇那些基于消費(fèi)者責(zé)任和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律的管制措施的原因。