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       市場(chǎng)處于培育期缺乏全民消費(fèi)環(huán)境

　　出于對(duì)家電信貸消費(fèi)的一致看好，北京蘇寧將銀行、家電銷售商、家電制造商及業(yè)內(nèi)專家請(qǐng)到了一起，共同探討家電信貸消費(fèi)趨勢(shì)。

　　●一個(gè)故事的演化

　　在天堂門(mén)口，一位中國(guó)老太太和一位美國(guó)老太太相遇了。上帝讓她們各自說(shuō)出自己一生最高興的事情。中國(guó)老太太高興地說(shuō)，“我攢了一輩子的錢，終于住了一天新房子，我這一輩子活得也不冤啊。”“我住了一輩子的房子，在我去世之前終于把買房的貸款還清了。”美國(guó)老太太也高興地說(shuō)。這個(gè)故事在很多年前通常被營(yíng)銷行業(yè)解釋或理解為中美兩國(guó)消費(fèi)者在消費(fèi)意識(shí)上的差異。

　　時(shí)至今日，“中國(guó)老太太”和“美國(guó)老太太”已經(jīng)沒(méi)有什么質(zhì)的差異。從1995年開(kāi)始，隨著貸款買房、貸款購(gòu)車等信貸產(chǎn)品的相繼推出和普及，人們對(duì)信貸消費(fèi)的認(rèn)可度有了很大程度的提高。短短10年的時(shí)間，貸款買房、貸款購(gòu)車所占的比例分別達(dá)到了85%和40%，這足以證明信貸消費(fèi)的強(qiáng)大生命力。但與房、車的信貸消費(fèi)相比，家電的信貸消費(fèi)卻是剛剛起步，目前占整個(gè)家電市場(chǎng)的比例可以忽略不計(jì)，這與發(fā)達(dá)國(guó)家差距甚遠(yuǎn)，這同時(shí)也說(shuō)明中國(guó)家電信貸消費(fèi)的發(fā)展空間是巨大的，只是時(shí)間問(wèn)題。

　　●兩大瓶頸的制約

　　第一、家電信貸消費(fèi)仍處于培育期

　　2005年6月，北京蘇寧率先推出“0首付、0利率分期付款買家電”服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)了家電信貸消費(fèi)的先河，短短兩年的時(shí)間，在北京蘇寧，家電信貸消費(fèi)的比例已經(jīng)提升到15%，家電信貸消費(fèi)隊(duì)伍也進(jìn)一步擴(kuò)容，從原先的一家銀行擴(kuò)充到了近10家。但與房貸、車貸相比，家電信貸消費(fèi)還處于起步階段。國(guó)務(wù)院經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心市場(chǎng)研究所副主任陸刃波指出，首先從時(shí)間上講，家電信貸消費(fèi)剛兩年時(shí)間，這與房貸12年的歷史相差甚遠(yuǎn)，更不用說(shuō)發(fā)達(dá)國(guó)家的40年歷史；其次，截止到2006年，中國(guó)信用卡發(fā)卡總量雖然已經(jīng)超過(guò)5600萬(wàn)張，但13億人的人均持卡量才0.04張。相對(duì)于美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家最高人均5張的差距仍然很大，但中國(guó)信用卡的增長(zhǎng)速度卻非常驚人：以標(biāo)準(zhǔn)貸記卡為例，2004年增長(zhǎng)83%，2005年與2006年都達(dá)到了100%。信用卡爆發(fā)性的增長(zhǎng)給家電信貸帶來(lái)了發(fā)展的春天。

　　第二、缺乏全民支持的消費(fèi)環(huán)境

　　那么，家電消費(fèi)的問(wèn)題到底出在哪里？我們不妨對(duì)比一下住房消費(fèi)和家電消費(fèi)。反思一下住房消費(fèi)最近幾年來(lái)的發(fā)展歷程，不難發(fā)現(xiàn)政府有關(guān)部門(mén)在住房消費(fèi)上出臺(tái)了一系列保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律和法規(guī)文件；不難發(fā)現(xiàn)住房消費(fèi)環(huán)境對(duì)住房消費(fèi)巨大的推動(dòng)和促進(jìn)作用，這是今天的“中國(guó)老太太”在住房消費(fèi)上已經(jīng)與“美國(guó)老太太”看齊的根本原因，因?yàn)橹袊?guó)的住房消費(fèi)環(huán)境已發(fā)生了質(zhì)的變化。而中國(guó)的家電信貸消費(fèi)環(huán)境呢？只是依賴于銀行和商家的大力度推廣，僅此而已。因此，中國(guó)家電信貸消費(fèi)問(wèn)題的關(guān)鍵是消費(fèi)環(huán)境。“中國(guó)老太太”的購(gòu)買欲望只是潛在欲望，中國(guó)家電信貸消費(fèi)環(huán)境還不足以把“中國(guó)老太太”的潛在消費(fèi)需求變成現(xiàn)實(shí)需求，使“中國(guó)老太太”的購(gòu)買欲望成為真正的消費(fèi)行為。

　　特別關(guān)注

　　“免費(fèi)午餐”還能吃多久

　　目前，對(duì)于中國(guó)信用卡的持卡人而言是幸福的，因?yàn)楸姸嗟睦?、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用都是由銀行和商戶買單，這與發(fā)達(dá)國(guó)家是截然相反的。比如，興業(yè)銀行在推廣雙幣種信用卡時(shí)，一旦申請(qǐng)人申卡成功，并在30天內(nèi)消費(fèi)99元，除免年費(fèi)外，還可以獲贈(zèng)價(jià)值200多元的小家電禮品，比如電熨斗或者吸塵器；浦發(fā)銀行的一次金卡促銷活動(dòng)，還吸引了其他行的工作人員前來(lái)辦卡，誘惑大家的是浦發(fā)銀行提供的價(jià)值1000元的飛利浦HI-FI音響一套，要求只是申請(qǐng)金卡成功后，在一個(gè)月內(nèi)刷卡滿三次即可；其次在持卡人使用過(guò)程中，各家銀行紛紛通過(guò)提高透支額、降低提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、免年費(fèi)等方式來(lái)打“價(jià)格戰(zhàn)”的方法，也從根本上積累了風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)各大銀行再無(wú)力承擔(dān)高額的發(fā)卡費(fèi)用及信用卡運(yùn)營(yíng)費(fèi)用時(shí)，信用卡賴以賺錢的來(lái)源勢(shì)必逐步轉(zhuǎn)由持卡人承擔(dān)，所以與會(huì)專家及銀行代表一致認(rèn)為，在未來(lái)3至5年內(nèi)，信用卡消費(fèi)過(guò)程中的“免費(fèi)午餐”將逐步取消。