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　　首季新增房貸同比增近3倍，高房?jī)r(jià)令銀行緊繃風(fēng)險(xiǎn)之弦

　　持續(xù)走高的房?jī)r(jià)，在帶動(dòng)深圳銀行個(gè)人貸款發(fā)放量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也開始讓銀行繃緊風(fēng)險(xiǎn)之弦。“相對(duì)于公司貸款以及房地產(chǎn)開發(fā)貸款，個(gè)人住房按揭貸款仍是銀行風(fēng)險(xiǎn)最小的業(yè)務(wù)。不過(guò)，受房?jī)r(jià)上漲影響，銀行房貸業(yè)務(wù)的增速，的確讓人有點(diǎn)心慌。”一家上市銀行的個(gè)人中心負(fù)責(zé)人稱。據(jù)悉，該行現(xiàn)在開始拒絕為那些已有兩套房子的“炒家”貸款，以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行房貸量飆升

　　今年以來(lái)，深圳各銀行的房貸業(yè)務(wù)飛速增長(zhǎng)。

　　深圳金融辦提供的一季度數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，截至3月末，深圳市金融機(jī)構(gòu)人民幣中長(zhǎng)期貸款余額4513.7億元，新增378.4億元，其中，個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額1908.7億元，新增184.0億元，增幅為9.6%，占中長(zhǎng)期貸款新增量約50%，而去年同期的新增貸款量為49.4億元，今年一季度個(gè)人中長(zhǎng)期貸款新增量是去年同期的3.72倍。據(jù)了解，由于車貸和其他類消費(fèi)貸款在銀行開展較少，在個(gè)人中長(zhǎng)期貸款中占比可忽略不計(jì)，個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款幾乎全部為個(gè)人住房按揭貸款。

　　據(jù)了解，從今年4月開始，深圳銀行的房貸增長(zhǎng)速度進(jìn)一步加快。

　　“相比較而言，我們的增長(zhǎng)速度還算慢的，目前，我們每個(gè)月的新增貸款額度在2億元左右，但和去年相比，這個(gè)速度非常快。我們現(xiàn)在房貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占比大概在深圳市場(chǎng)排第10名左右，一些大的銀行每個(gè)月新增房貸的量達(dá)到10億元了。”一家上市銀行房貸中心的負(fù)責(zé)人表示。

　　“現(xiàn)在的房貸業(yè)務(wù)多得都做不過(guò)來(lái)了，一個(gè)月做的房貸業(yè)務(wù)已超過(guò)1萬(wàn)筆。”某國(guó)有銀行房貸中心一位人士表示。另一家國(guó)有銀行房貸中心的工作人員表示，目前該行一個(gè)月的房貸量已超過(guò)30億元。

　　銀行風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)拉響

　　盡管房貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)會(huì)給銀行帶來(lái)客觀的利潤(rùn)，但房貸業(yè)務(wù)量的飆升開始令銀行繃緊了風(fēng)險(xiǎn)神經(jīng)。

　　一家上市銀行的有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，相比銀行公司貸款及房地產(chǎn)開發(fā)貸款，房貸業(yè)務(wù)仍是銀行最優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)。“不過(guò)，目前深圳房?jī)r(jià)進(jìn)入了非理性上漲階段，由這個(gè)因素帶動(dòng)的房貸增長(zhǎng)，讓人看著有點(diǎn)心里直發(fā)慌。”

　　據(jù)了解，房?jī)r(jià)上漲后，新貸款買房的市民供款壓力明顯增大，這也使得銀行更加關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)，加大貸前審查力度。“我們現(xiàn)在在房貸業(yè)務(wù)上已確定一個(gè)原則，那就是看人貸款。”這位人士稱，首先，銀行堅(jiān)決拒絕為投資客貸款，對(duì)自住型客戶，則看這個(gè)人的真實(shí)還款能力。“一個(gè)人如果以前已有一套房，現(xiàn)在再買一套，可能還能供得起，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)不大，但買第三套房，就明顯屬于炒房了。對(duì)于投資客買房，我們?cè)趥€(gè)人征信系統(tǒng)上可以查出來(lái)，對(duì)這一類人，我們基本上不會(huì)發(fā)放貸款。”這位人士表示。

　　對(duì)于房貸的快速上漲，監(jiān)管部門則擔(dān)心房貸的大幅增長(zhǎng)給銀行帶來(lái)壞賬。今年4月，深圳銀監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)深圳市國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸管理的指引》，其中，關(guān)于個(gè)人房貸業(yè)務(wù)方面，深圳銀監(jiān)局要求商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)查詢“個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)”等必要程序識(shí)別一戶多貸情況，核定同一借款人的最高貸款總額，防止過(guò)度授信。

　　“由于房?jī)r(jià)上漲過(guò)快，目前央行正在制定相關(guān)的政策，以控制銀行的房貸規(guī)模。之前，銀行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率可以算是一種控制，但關(guān)于房貸操作方面的規(guī)定，預(yù)計(jì)很快就要出臺(tái)。以后銀行對(duì)房貸的發(fā)放將更趨嚴(yán)格，比如，那些有不良信用記錄的人，有多套貸款買房記錄的人，在銀行貸款肯定難了。”某國(guó)有銀行房貸中心的一位人士稱。

       ====新聞分析=====

　　房貸緣何增長(zhǎng)迅猛

　　深圳金融辦提供的報(bào)告分析稱，追逐利潤(rùn)最大化是深圳房貸增長(zhǎng)較快的主要?jiǎng)恿?。首先，貸款早投放多收益的考核機(jī)制導(dǎo)致中資銀行熱衷于上半年發(fā)放貸款；其次，個(gè)人房貸的收益較高，且由于中長(zhǎng)期貸款期限較長(zhǎng)，不良貸款的考核壓力就會(huì)輕很多；第三，個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)導(dǎo)致各家銀行加大了營(yíng)銷力度。

　　“前幾年，銀行的房貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化。實(shí)際上，今年以來(lái)，除幾家小銀行在房貸業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新外，一些占據(jù)市場(chǎng)較大份額的銀行，在房貸業(yè)務(wù)上并沒(méi)有太多的創(chuàng)新舉措，房貸業(yè)務(wù)卻反而增長(zhǎng)得迅猛，其中最重要的原因就是房?jī)r(jià)上漲的拉動(dòng)。”一位業(yè)內(nèi)人士稱。

　　據(jù)分析，如果房?jī)r(jià)平穩(wěn)的話，很多人尤其是那些剛畢業(yè)參加工作不久的人，購(gòu)房需求可能會(huì)在幾年之后有所體現(xiàn)，而由于房?jī)r(jià)上漲，不少人的潛在購(gòu)房需求已提前激發(fā)出來(lái)，買早不買晚的恐懼心理，驅(qū)動(dòng)這些人爭(zhēng)相購(gòu)房，哪怕是七拼八湊付首付，也要先買套房子在手上。另外，深圳的高房?jī)r(jià)也使得個(gè)人貸款的總金額增多，比如以前買套房子可能只需要貸50萬(wàn)元，現(xiàn)在一套房子貸100萬(wàn)元也很尋常，這也是銀行房貸量增長(zhǎng)的原因。

　　====相關(guān)新聞=====

　　銀監(jiān)會(huì)再敲警鐘信貸資金違規(guī)炒股炒房

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)18日宣布，銀監(jiān)會(huì)決定對(duì)被企業(yè)挪用信貸資金的8家銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)8家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其責(zé)任人作出處理，最根本的目的是要督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，切實(shí)加強(qiáng)信貸貸前、貸中、貸后管理，完善風(fēng)險(xiǎn)控制，提高金融服務(wù)水平，確保我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)健、高效、安全運(yùn)行，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展提供有力的金融支持。

　　這位負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，雖然，信貸資金被企業(yè)違規(guī)挪用進(jìn)入股市、樓市只是極個(gè)別現(xiàn)象，但銀行業(yè)必須引以為戒，加強(qiáng)管理，必須堅(jiān)持“銀貨兩訖”的古訓(xùn)和“知悉你的客戶”等國(guó)際良好做法，嚴(yán)格做好“三查”，尤其是貸時(shí)發(fā)放撥付的審查和貸后的跟蹤檢查。

　　被查處的各銀行均表示，堅(jiān)決貫徹監(jiān)管部門提出的查處意見(jiàn)，已部署和采取了相關(guān)的整改要求，并以此為契機(jī)對(duì)所屬機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行全面核查。